春种一粒粟，秋收万颗籽。

 

    不忘初心坚持支农支小，这是一家小而精、小而强的小贷银行。

 

    18年如一日铸就优质口碑，这是一家济源人离不开的普惠银行。

 

    产品创新、技术创新、服务创新不断涌现，这是一家与时俱进的学习银行。

 

    监管评级连续9年保持二级以上，这是一家严控风险行稳致远的标杆银行。

 

    这就是济源农商银行。早在四年前，它就被银监会评为“全国首批28家农村金融机构标杆银行”之一，今年7月再度被评为“全国农商银行标杆银行”。

 

    党的十九大报告和全国农村金融工作会议均指出，要深化金融改革，增强金融服务实体经济能力。

 

    目前我省正在加快全省农信社改制组建农商银行工作。作为先行者，济源农商银行于2010年5月率先完成农商行改制。甩掉包袱轻装前行，济源农商银行继续深耕农村市场，在支农支小的道路上一往无前。

 

    济源农商银行董事长卢新强说，近年来，济源农商银行在省农信联社的正确领导和省银监局的监督指导下，严格贯彻落实省农信联社“4+4”工作总要求，紧紧围绕“抓基础、控风险、转机制、强营销”的总体思路，以客户为中心，以市场为导向，以精细化管理为主线，做实、做稳各项业务。“我们坚持服务实体经济，以改革促发展，以创新促转型，在‘农信社—农商银行—标杆银行—上市银行’的路径上迈出了坚实的一步。”

 

    立足本土耐心做大客户群体

 

    “我一直相信，只要你把客户当成我们的亲兄弟，尊敬他、亲近他、走进他的心里，急客户之所急，想客户之所想，把客户的事当成我们自己的事去做，这样我们的客户源会越来越多，客户一旦有资金困难首先就会想到你。”

 

    这是济源农商银行王屋支行客户经理董建华做经验分享时的感言。董建华是一位普通的客户经理，负责该行王屋镇愚公、迎门等13个自然村的存贷工作，已经累计发放小额贷款419户、1580万元。

 

    王屋支行地处济源市西北部山区，客户居住特别分散，请客户主动介绍客户、走村串户找客户是董建华开拓客户源的法宝。

 

    “老董跑得勤，一见豫UB8165的车大家就知道是老董到了。”12月15日，王屋镇杨沟村养殖户任清海说。

 

    在愚公精神发源地，以董建华为代表的济源农商银行员工发扬“愚公精神”和“钉钉子”精神，他们立足济源本地，一锤一锤接着敲，钉牢一颗再钉下一颗，持之以恒地做大客户群体。

 

    2012年以来，该行重点铺开以“逐村核贷”和“扫街、扫机关、扫学校”为主要方式的批量核贷模式，并将其作为长期获客手段。

 

    一个村挨着一个村，一户接着一户，“逐村核贷”及外拓营销在推行之初吃力不讨好、耗时不见效，但该行员工毫无怨言、主动作为。

 

    业之所成，关键在人。通过走访，有贷款意向的迅速给予授信放贷，暂时不贷的提前开卡授信，届时随用随贷。

 

    “逐村核贷”开展6年以来，该市最偏远的村镇也已进行到第3轮，在此过程中，该行累计走访农户10.9万户，占全辖户籍总数的55%，授信4.5万户、30.9亿元。“三扫”活动授信总户数达4.97万户，授信总额36.68亿元；用信户数2.99万户，用信余额21.54亿元。

 

    牢记使命塑造支农品牌

 

    当前，我国最大的发展不平衡是城乡发展不平衡，最大的发展不充分，是农村发展不充分。金融是实体经济的血脉，畅通血脉才能助推乡村振兴。

 

    济源农商银行因农而生，因农而兴，它高举支农支小旗帜，十八年如一日以“工匠精神”打造了具有济源特色的小额贷款模式。

 

    采访济源农商银行不少客户，有一个深刻的感觉，他们中的不少人因农商银行得以创业，伴随农商银行一起成长壮大，真正是相生相伴，互利共赢。

 

    任清海现在养了400多头猪，有4栋标准化的猪舍，家里盖了一排2层小楼，市区还买了商品房。年出栏生猪700多头，净落40万元左右，日子过得很红火。

 

    “要不是2005年刚创业的时候，农信社贷了3万元，我根本起步不了。”任清海坦言。

 

    每月的饲料开支必不可少，流转资金是任清海养猪事业的生命线。从3万元、5万元、10万元到今年额度升至20万元，年年贷款，来回周转，靠信用社倾心扶持，任清海的养猪场实现了滚动式发展。

 

    杨保，济源庆丰农机公司的总经理，2010年之前开加工厂生产搪瓷设备。“我一直是农商行的‘金牌客户’。”杨保笑着说，（下转第五版）

 

 

 

    （上接第一版）不管从事哪个行业，济源农商银行都是他的资金靠山。

 

    今年持续连阴雨，玉米收获后急需烘干。庆丰农机和农商行合作助推，农户一下子贷款购买30台烘干机，派上了大用场。

 

    3万元、5万元、10万元……一笔笔小额农户贷款，看似额度不高，却像春雨般持续滋润着济源农业，温暖着千家万户。金杯银杯不如老百姓的口碑，说起小额贷款，老百姓第一个想到的就是济源农商银行。

 

    十八年如一日地坚持，在小额贷款的连结下，市场、客户与济源农商银行形成了共享互惠的利益共同体，进入了良性循环的快车道。济源农商银行最终把小额贷款做成了该行应对各种竞争与挑战、立于行业不败之地的“利器”，形成了“小而精、小而强”的特色品牌。

 

    用工匠精神做“活”客户服务

 

    经营五金水暖店的李威巍，需要贷款20万元。他9日上午申请，什么时候能拿到贷款？

 

    “客户经理昨天下午抽空调查，上传调查报告，今天早上刚上过贷审会，我这里一点击批准贷款就完成了。”10日，沁园支行主管业务的副行长聂星在手机上打开小额贷款审批系统，李威巍的资产报告、家庭状况、营业情况、经营用途、负债情况等一目了然。“从头到尾，客户两天之内就能拿到贷款。”聂星表示。

 

    小额贷款审批系统2015年上线，实现了“信贷档案电子化、贷款审批移动化、额度测算标准化”三大目标。客户经理录入信息和有权审批人审批贷款不再受时空限制，系统自动分析客户的基础信息和申请信息，可以及时给出信用评级、建议授信额度和建议贷款利率，大大提高了放款速度。

 

    2016年，济源农商银行自主开发了“客户经理电子名片系统”，客户扫一扫片区客户经理的二维码，就可以通过微信渠道申请贷款。

 

    2017年初，济源农商银行推出“微信申贷系统”，主动适应以青年客户为代表的客户群体需求，每周接受新客户贷款申请近100笔。

 

    手机申请、批准、还贷，流程更简、效率更高的“秒贷”系统即将推出……

 

    一系列流程再造、系统开发运用，提高了工作效率，推动了业务发展，也践行着“以市场为导向，以客户为中心”的经营理念。

 

    济源农商银行始终将围绕客户需求提升服务作为“精耕之要”，急客户之所急，想客户之所想，做优“锁客”服务。济源市十佳服务明星中，农商银行斩获三席；在全市服务单位参与的行风评议中农商银行始终稳居第一名。

 

    稳健经营严防金融风险

 

    风险防控是关乎一家银行如何走、走多远的重大命题，稳健经营是银行的首要目标。

 

    近段时间，前来济源农商银行对标取经的人络绎不绝，除了借鉴小额贷款经验外，他们还想效法济源农商银行的风险防控之道。

 

    从2008年到2016年，济源农商银行连续9个年度监管评级保持二级以上，这个级别是目前全国农村金融机构能达到的最高评级。

 

    “优等生”是如何炼成的？

 

    济源农商银行严格按照省银监局和省联社的监管要求，建立全面风险体系，设立风险合规部和运营服务部，对操作合规风险实行全面管理、分散式控制，实现信用风险管理的集中化、专业化管理。

 

    聂星介绍，银行对客户申请贷款的调查实行双人实地调查，分为主、次调查人，主调查人是第一责任人，对贷款的风险终身负责。但是，贷审会上须由次调查人负责汇报调查情况，互相监督，为贷款调查的真实性安上“双保险”。

 

    在信用村、户评定过程中，济源农商银行严格落实“真实有效、门槛过硬、优扶劣汰、合理定价”原则，并要求信贷人员不随意、不弄虚、不掺假、不将就，通过联系“知情人”、加大调研走访等方式，夯实授信基础，严格评定程序与标准，真正选出信誉度高、含金量高的信用村和信用户。

 

    悉心引导客户行为，对用信情况良好且守信的信用村、户实行差别化定价策略，信用村农户利率优惠5%，对信用户优惠10%。对用信出现问题或不再符合授信条件的信用村、户实行资格取消及黑名单惩戒制度，将有不良记录的客户列入黑名单，限制对其贷款。

 

    穷可贷，富可贷，不讲信用不可贷。奖优罚差，贷款户按时还款成为习惯，他们像珍惜自己的羽毛一样珍惜自己的信用。济源农商银行发放的信用贷款量也迅猛增加。

 

    “每月21日还利息，周围贷款的商户都记得可清楚，卡上钱不够的，17号、18号都赶着去还款了。”王屋镇一农资店老板王会英在济源农商很行贷了5万元信用贷款。她说，大家都怕信用粘上污点，还款都非常自觉。

 

    小额贷款额小户多，管理起来劳神费力、责重险多，但董建华营销的419户贷款户，户均贷款3.77万元，无一笔不良。随便提起哪一户的贷款用途、资产收入，他都如数家珍。

 

    贷前调查扎实，贷后监察用心，保证贷款用途不挪用，付息日前温馨提醒，贷款风险被一一规避。

 

    聂星说，“当客户确实资金周转困难，我们会和客户一起面对，可以办理借新还旧、展期，只要利息正常支付，视同正常贷款。”

 

    不仅能做到锦上添花，也能做到雪中送炭。济源农商银行扎根本土，与济源人同呼吸、共命运，一路奋发有为、砥砺前行。

 

    济源农商银行成功迈出了省联社“农信社—农商银行—标杆银行—上市银行”四步走发展路径的第三步，巩固创建成果任重道远，服务实体经济重任在肩。“济源农商银行将在十九大精神指引下，在省联社的正确领导下，认真学习全国第五次金融工作会议精神，贯彻落实省联社党委各项工作要求和部署，以打造上市银行为目标，以济源市‘产城融合示范区’建设为历史机遇，坚持支农支小的战略定位，全面提升服务效率和水平，做实、做稳各项业务，充分发挥标杆银行的引领示范作用，进一步巩固本土优势，加快转型发展和改革创新的步伐，将我行打造成为治理完善、管理先进、经营稳健、效益良好、品牌鲜明的一流现代商业银行！”卢新强说。

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（责任编辑：田哲）