习近平总书记在十九大报告中指出，“农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好‘三农’问题作为全党工作重中之重。”金融是农村经济发展的血脉，解决“三农”问题的关键是打通农村金融最后一公里，提高农户资金可得性和资金运用能力。

 

    “普惠金融”这一概念由联合国在2005年首次提出，2006年普惠金融在我国落地生根，2016年1月国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》，将普惠金融界定为立足机会平等要求和商业可持续原则，通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，优先扶持农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等特殊群体。由此来看，推进普惠金融工作，关键核心是加快农村普惠金融发展。

 

    河南农村经济社会正经历重大变革，传统小农经济向市场经济转变加速，传统种植业农户非农经营比重持续增强，家庭农场等新型农村经营主体不断涌现，导致日益增长的农村金融服务需求与涉农金融机构的金融服务水平和能力间的矛盾日益突出。同时，由于外出务工等活动频繁，农村社会经济关系纽带也不断变化，农村借贷市场从以往血缘、地缘关系借贷向学缘、业缘关系借贷转变，信任机制从人际信任向制度信任转变等，以家庭为核心的小范围“熟人圈层”结构被不断打破，对传统非正式借贷的依赖程度不断弱化，正规金融服务缺位现象则依旧突出。

 

    目前河南省已经形成了以农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行为主，村镇银行等其他新型主体为辅，涵盖商业性、合作性、政策性银行相对完善的农村金融体系，但农户“借”难和金融机构“贷”难持续并存，金融机构标准化借贷合约对于缺乏标准化抵押资产的农户仍然较为“苛刻”。因此，加快农村普惠金融发展，让有信用的“穷人”也能享受现代金融服务，对于当前河南省农村经济发展具有重要的现实意义。

 

    要加快河南省农村普惠金融发展，持续推进农村经济转型，可从以下几方面着手：

 

    第一，存量改革和增量改革并举，持续推进农村普惠金融体系建设。持续深化河南省农村信用社改革，采取现金注资、资产证券化等手段化解历史包袱，优化监管指标，提高支农水平；依托中原银行、郑州银行等区域性金融机构，加快涉农产品创新；引导股份制金融机构设置三农服务部，积极参与“支农支小”业务；增加小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融机构的数量；在农民专业合作组织等机构内部开展合作金融；引入互联网金融等新业态，建立可持续、广覆盖、低成本，具有竞合关系的农村普惠金融体系。

 

    第二，释放农村闲置资产权能，提高农户借贷可得性。2013年十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》指出，“赋予农民对承包地占有、使用、收益、流转及承包经营权抵押、担保权能”。2014年国务院印发《关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》，强调“稳定农户承包权、放活土地经营权，允许承包土地经营权的抵押融资功能”，并出台了《关于开展农村土地承包经营权抵押贷款试点的通知》。目前河南农村土地承包经营权和宅基地确权工作进展顺利，已在全省22个县市进行抵押融资试点。金融机构在加强风险控制基础上，探索农村产权价值，增加农户借贷可得性。

 

    第三，充分运用金融科技力量，提高资金运用效率。近年来金融科技兴起，大数据、云计算与互联网金融快速发展为推进农村普惠金融提供了契机。可积极引入蚂蚁金服、宜信贷等互联网金融公司，通过“融资+服务”将金融服务渗透到广大农村。由互联网金融公司开展融资，通过农村基层组织或农民专业合作组织等信息优势，对借贷农户进行有效筛选，将资金有效运用到真正的资金需求者手中。

 

    第四，提升农村经营主体经营能力，提高农户金融素养。农户要充分意识到技术在现代农业中的作用，积极参与农民专业合作组织，强化种养殖技术、经营水平等，提高自身农业经营能力。同时，要加强涉农金融产品宣讲和金融知识普及教育，增强农村借贷主体对正规金融机构的认识，提高农村借贷主体的金融运用能力，改变不少农户对金融机构及产品缺乏了解的现状。

 

    第五，加强农村金融基础设施建设，优化农村金融生态环境。充分利用农村便利店、农村金融机构基层网点等渠道，增加POS机、ATM机等设备数量。加强农村信息化建设进程，运用大数据技术挖掘农村经营主体潜在金融服务信息，提高金融支付、存贷等服务水平和效率。与此同时，建设完善的社会征信体系，开展持续动态的农村金融生态环境评价，建立不诚信黑名单制度，提高农村信贷主体诚信意识，确保农村金融秩序稳定，为农村普惠金融有序发展提供良好的外部环境。

 

    （作者系农村金融博士，供职于郑州大学商学院）

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